<股票行情大盘走势>年末银行不良贷款转让加速，2024年多项政策重塑信贷合规性
又到了一年的年末，银行等金融机构的不良贷款转让按下加速键。
政策梳理：重塑信贷合规性，不良资产处置积极性显著提升
2024年1月，国家金融监督管理总局发布一系列政策，包括《关于做好经营性物业贷款管理的通知》、《关于建立城市房地产融资协调机制的通知》、《流动资金贷款管理办法》、《固定资产贷款管理办法》以及《个人贷款管理办法》等。
后三个《办法》对银行贷款业务流程合规性提出了新的要求，是对信贷业务合规体系的重塑，为贷款业务开展和风险防控提出了指导。为了适应新规，年初开始，银行和相关工作人员就开始加强对新政策的学习，把握每一个信贷环节，加强对贷款业务流程的合规性。
2024年3月，国家金融监督管理总局发布《关于做好2024年普惠信贷工作的通知》和《消费金融公司管理办法》。
《关于做好2024年普惠信贷工作的通知》明确了2024年普惠信贷总体的三个目标，保量、稳价以及优结构。第一，保量即保持普惠信贷支持力度，银行业金融机构要聚焦小微企业经营性资金需求，合理确定信贷投放节奏，力争实现普惠型小微企业贷款增速不低于各项贷款增速的目标。该《通知》明确了2024年银行业金融机构要力争实现涉农贷款余额增长，大型商业银行、股份制银行要力争实现全年普惠型涉农贷款增速不低于各项贷款增速。第二，稳价即稳定信贷服务价格，通知要求银行业金融机构要加强小微企业、涉农贷款定价管理，根据贷款市场报价利率（LPR），合理确定普惠型小微企业贷款、涉农贷款利率水平。第三，优结构即优化信贷结构，该《通知》要求银行业金融机构要增强对小微企业法人服务能力，加大首贷、续贷投放，扩大服务覆盖面。积极开发小额信用贷款产品，推广随借随还的循环贷模式，灵活便捷地满足小微企业、个体工商户、农户、农业转移人口等群体的资金需求。
2024年4月，国家金融监督管理总局发布《关于促进企业集团财务公司规范健康发展提升监管质效的指导意见》、《关于深化制造业金融服务 助力推进新型工业化的通知》以及《关于落实〈中国银保监会办公厅关于引导金融资产管理公司聚焦主业积极参与中小金融机构改革化险的指导意见〉有关事项的通知》。
《关于落实〈中国银保监会办公厅关于引导金融资产管理公司聚焦主业积极参与中小金融机构改革化险的指导意见〉有关事项的通知》规定将反委托处置适用的中小金融机构扩展至大型银行、股份制银行等银行机构，并明确了反委托处置的具体流程、要求和限制条件，进一步扩大了反委托处置的适用范围，为金融机构提供了更多的不良资产处置方式选择。
2024年9月国家金融监督管理总局印发了《关于做好续贷工作提高小微企业金融服务水平的通知》，该《通知》旨在优化贷款服务模式，加大续贷支持力度，合理确定续期贷款风险分类，加强续期贷款风险管理，完善尽职免责机制银行贷款打包处理，提升融资服务水平，并阶段性拓展适用对象。
2024年11月，国家金融监督管理总局发布了《金融资产管理公司不良资产业务管理办法》，该办法扩大了金融资产管理公司（AMC）可收购的金融不良资产范围，细化了管理流程，同时还强调了风险防控与合规经营的重要性。
总体来说，2024年银行不良资产政策背景和监管要求主要包括有效防范化解金融风险以及及时处置中小金融机构风险。伴随“无还本续贷”政策的进一步扩围，预计未来市场上还将出现更多金融不良资产需要处置，不良资产价格可能会回落。
从政策的落实效果看，2024年前11个月金融机构和资产管理公司在不良资产处置方面的积极性出现了显著提高，不仅仅大型银行和资产管理公司纷纷采取措施，加快不良资产的处置进度，中小银行和机构也加入了通过拍卖、转让等形式处置长期积压不良资产的队伍，扩大了缓解银行业资产负债表压力的范围。
市场运行情况：第三季度不良贷款转让业务呈快速增长，多项数据达历史新高
从数据上看，截止2024年第三季度，不良贷款转让业务公告挂牌总单数达288单，总体未偿还本息数额突破826.2亿元，不良贷款的挂牌和成交规模较前几季度进一步增长。从数据趋势上看年末银行不良贷款转让加速，2024年多项政策重塑信贷合规性，不良贷款转让正在整体加速，2023年以来，不良资产转让业务量均呈现出逐季度增加的趋势。
业内人士向钛媒体APP表示，按照今年前三季度不良贷款转让业务的趋势看，四季度还会出现翻倍式增长，据市场统计，12月的第一周，多家银行及其分支机构密集上架不良资产包，银行不良资产的处置力度较前几季度也出现明显加大，此外，他预测四季度的不良贷款转让业务公告挂牌未偿本金将超750亿元，未偿本息将超过1100亿元，项目数将超500单。
业内人士也向钛媒体APP解释了这一现象，年底是企业进行年度财务结算的关键时刻，银行和其他金融机构需要清理未收回的债务，因此越接近年底，对不良贷款业务的处置也越多，并且由于银行对不良资产处置的方式特殊性，当不良资产积累到一定数目就会进行统一评估和处理，因此会出现在特定时间节点集中转让的现象，上半年银行更多注重于“投放”，下半年银行就会更注重于“回收”。
